Trois facteurs qui affectent le risque de crédit

Le risque de crédit est le risque associé à l’octroi d’un crédit à un tiers. C’est notamment le cas si vous vendez un produit à crédit en proposant une facture ou un paiement partiel ou si vous prêtez de l’argent. Une hausse du risque de crédit peut affecter votre entreprise de plusieurs manières :  

• Temps nécessaire pour payer : les clients prennent plus longtemps pour payer, ce qui vous force à combler l’écart entre la vente et le paiement.
• Le risque d’impayé augmente.  
• Des modifications au niveau du risque de crédit peuvent entraîner des niveaux plus élevés d’abandon de créances, même en cas de croissance économique continue.

De nombreuses entreprises ne savent pas que le risque de crédit peut augmenter même en présence de croissance économique.

Heureusement, plusieurs variables macroéconomiques permettent de se faire une idée de l’évolution du risque de crédit pour votre entreprise.

Évaluation du risque : recouvrement de créances

Le recouvrement de créances au sein des entreprises indique le niveau de défaut général et donne une idée de la solidité de leurs finances. Il s’agit d’une information utile pour évaluer le risque dans votre entreprise.

Pour calculer le défaut, nous examinons le total des recouvrements de créances dans les sociétés anonymes, la proportion de sociétés anonymes ayant un recouvrement de créances et le montant moyen du recouvrement de créances par entreprise.

Si ces éléments augmentent de manière proportionnelle, la concentration du risque augmente. 

Volume de transactions dans l’économie

Le principal facteur qui se cache derrière la croissance du recouvrement de créances à court terme est le nombre de transactions dans l’économie. Une demande accrue des ménages génère une demande accrue entre les entreprises, ce qui entraîne une hausse du nombre de transactions.

Si la proportion des entreprises en défaut ne change pas, le montant en défaut augmentera avec la hausse des transactions financières. Le risque de crédit, soit la probabilité de défaut de paiement, restera inchangé.

Cependant, si la croissance des transactions entre entreprises s’aplatit, cela peut affecter l’accès à l’argent, et donc les liquidités des différentes entreprises. Les délais de traitement des dossiers de recouvrement de créances peuvent s’en trouver allongés, et le risque de crédit augmente.

Demande des ménages

La rentabilité des entreprises dépend de la demande des ménages. En d’autres termes, des consommateurs. Et cette demande est très dépendante de leur revenu disponible, à savoir l’argent qu’il leur reste une fois déduits leurs coûts fixes.

Plusieurs facteurs affectent le revenu disponible :

• Taux d’emprunt : Lorsque les taux d’intérêt augmentent, le revenu disponible diminue, ce qui peut affecter le prix des biens immobiliers et la demande d’autres biens.   
• Salaires : Lorsqu’une stagnation du salaire réel est associée à des taux d’emprunt plus élevés, le revenu disponible baisse.
• Niveau de dette : Des niveaux de dette élevés augmentent la vulnérabilité face à la hausse des taux d’emprunt. Il est donc important d’examiner le ratio dette/revenu afin de calculer le risque de crédit, et donc de déterminer à qui accorder un crédit.

Savez-vous comment segmenter votre clientèle pour comprendre à qui octroyer un crédit ou non ? Nous pouvons vous aider.

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